银联闪付真的不安全吗？这篇文章解答你所有的疑问

编者注：今年 315 晚会上，关于银联闪付安全性问题的曝光引来不少争议。我们带来卻遠同学这篇内容，给大家提供一个角度的参考。本文发布于卻遠个人微信公众号“破产网红”（公众号 id：bebroke）。

今年的 315 晚会相信不少人都有关注，其中有一条“曝光”的是银联闪付的安全性问题。看完之后相信很多人都有这样的疑问：银联闪付安全吗？我手里的卡片是否支持闪付功能？我该不该关闭银行卡的闪付功能呢？我来一个一个解答。

什么是闪付？什么卡片支持闪付？

闪付（QuickPass）是中国银联的非接触交易技术的名称，即只需把卡片在支持的终端上挥一下即可完成交易。

由于闪付是中国银联的业务，所以这是银联单标芯片卡特有的功能。如果你的银行卡上带有 QuickPass 的标志，就支持闪付功能。

闪付功能的安全性如何？

闪付实质上还是用银行卡本身来进行支付，和银行卡诞生之初到现在的支付方式，即压卡、刷卡、插卡没有本质不同，是技术不断升级的结果。而且闪付不需使用银行卡接触任何设备，在支付时需要卡片和 POS 机双向认证，杜绝了复制卡片的可能，也降低了信息泄露的风险，是比前几代支付方式更为安全的技术。

“免密免签”支付不安全吗？

315 晚会曝光的 “免密免签” 是银联在 2015 年推出的业务。免密免签业务刚起步时单笔限额 300 元，经历几年的普及和验证之后，2018 年 6 月 1 日起，单笔限额提高到了 1000 元。单日限额根据银行不同而不同，一般被设定在 3000 元左右。

虽然所有的闪付银行卡都支持 “免密免签” 支付，但并非在所有地方都可以使用。支持这项业务的商户是经过严格筛选的，比如知名连锁品牌、连锁商户等等。在非认证商户使用闪付时依旧需要输入密码进一步验证。

315 晚会中出现的“隔空盗刷”是真的吗？应当如何防范？

POS 机本应被严格监管，但正如节目里说到的，如果想要购买并非没有渠道，有时甚至在街头都能看到贩卖 POS 机的小摊，所以不排除出现这种状况可能性。

根据银联和银行的数据，2015 年开通业务免密免签闪付业务以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。所以其实免签免密的安全性问题并没有节目中所说的那么严峻。

不合规 POS 流入市场是监管部门的失职，普通消费者应对这种灰色产业链时没什么特别好的方法。如果实在不放心，可以联系银行关闭闪付功能，或者把支持非接触式交易的卡片放在带 RFID 屏蔽的包里。

万一被“隔空盗刷”应该怎么办？

一切防盗措施都是防君子不防小人的，即使安全如银行，也依然有犯罪分子会动歪脑筋，所以没有 100% 安全的东西。银联和各银行有关于闪付的风险全额赔付机制，在用户挂失前 72 小时的风险交易会有全额赔付，超过 72 小时但被认定为盗刷损失的，也会全额赔付。另外，各大保险公司也都有信用卡盗刷险种，一年只要几块钱，可以考虑买一个防患于未然。

是否应当关闭“免密免签”功能？

目前国内最主流的线下支付方式是二维码支付，会主动使用银行卡闪付的用户不是很多。如果不需要这项业务，可以联系银行关闭。这样一来即使遇到 “隔空盗刷”，也会因为需要密码验证而无法完成交易。

看完 315 晚会的节目，我认为节目中的报道是有失偏颇的。用特定案例来强调闪付可能出现的安全性问题，对于 POS 市场的乱象一笔带过，很容易在不了解这项业务的人群中造成不必要的恐慌。

不过节目中出现的银行员工培训不到位，没有主动和用户提及闪付功能的现状确实存在。事实上就我接触到的银行基层员工里，相当一部分人对闪付的了解程度并不算多。现实中会用银行卡进行闪付交易的人也有限，就连银联自己现在都主推手机“云闪付”业务，多了 Touch ID、Face ID 等手机独有的验证方式之后，安全性比普通银行卡更高。

人人都关心自己钱包的安危，一丁点可能出现的风险都会引起骚动。这种担忧本身没有错，但比起担心“隔空盗刷”，保护好自己的信用卡卡号、有效期和背面签名栏末三位数更有意义。