【新鲜社会人】关于“你应该有一张信用卡”，那帮玩卡的人是这么说的（1）

来说说信用卡的事情吧。

虽然我们发现那些每天琢磨各种信用卡权益、用各种积分去玩各种项目的鸡贼朋友是越来越多了，不过对于还有相当多的同学来说，信用卡可能还是像洪水猛兽一样，生怕“一卡在手，倾家荡产”，那么对于信用卡这件事，真正玩卡的达人会怎么说呢。这次我们先邀请了两位我的鸡贼朋友——其实在实验室亮相他们也不是第一次，卻遠同学用一篇《新手也能玩转积分，最值得拥有的 10 张入门级信用卡》成为那段时间实验室上的话题明星，而小乐同学之前正在从开房这件事带着年轻人入门（阅读《【新鲜社会人】年轻人，其实你可以试试这样开房》）——来看看他们有什么话要告诉我们的新鲜社会人。

Q：先介绍一下自己吧，有多少张卡了？常用的卡有多少张呢？分别用来干嘛的。

卻遠：我是卻遠，卡和酒店的爱好者。手上的卡大概算了一下，应该有二三十张了吧，全国性的银行里似乎只有工行、建行、浦发、光大这几个银行我没持卡了。大多都是为了新开卡的开卡礼（比如一大笔积分或者里程）而申请，还有一些是为了卡组织的活动或者特殊状况（比如避免 DCC）下的应用。

大多数卡都是会在家坐冷板凳的，常用的卡肯定没有这么多。近几个月来最常用的就是华夏银行的尊尚白还有中信银行的 i 白金和运通白金。

小乐：我是小乐，订阅号“何乐不为”的作者。目前在用的信用卡大约是 10 张左右，每张卡都有每张卡的用途，分别用于不同场合，比方说交行白金卡主要用来加油、带家人进机场贵宾室；中信 i 白金用于网购、买机票；几张全币种卡则用于海淘或者境外消费；而最好的那张有固定年费的招行运通白金卡则主要用到它的一些附带权益。

Q：还记得什么时候办了第一张信用卡么？是什么卡？是个什么契机呢？

卻遠：第一张信用卡是 09 年申请的，招商银行的标准 VISA 卡金卡，卡面是金色的向日葵。其实之前一直都对信用卡很感兴趣，感觉吃完饭买完东西之后刷完签个名就行，对于当时连现金都没几块的我来说感觉非常有吸引力。而在用卡一段时间之后，慢慢开始理解学会使用信用卡其实是很能够提高生活品质的事情。

小乐：只记得第一张卡是招行和百事可乐的联名卡，是一张普通卡，绿色的，还是竖版卡。什么时候办的真不记得了，应该至少有 7、8 年了吧，当时并不太留意这方面的事儿。当时办卡的动机实在简单，就为了一个看似诱人的办卡礼品，乐扣乐扣的盒子，或者其它一些什么。

Q：信用卡给你的生活带来了什么改变？

卻遠：首先，在开始使用信用卡之后身上不会带很多现金了。现在我身上基本都不会超过 200 块钱现金，现在支持刷卡和支付宝、微信支付的地方越来越多，广州的岭南通还可以作为小额离线支付在便利店消费，而充值甚至都可以通过支付宝，必须使用现金的场景越来越少。现在我去香港，经常都是一分钱港币现金都没有也可以安然度过好几天。

其次，当学会海淘之后，信用卡就更不可或缺了。虽然现在有些网站已经支持银联或者支付宝支付，但毕竟还是少数。绝大多数情况下都是需要用 VISA、MasterCard 来进行支付的。

第三，用信用卡积分兑换了不少里程，能够换很多机票。对于一些必须要花的钱，用现金也是花，刷信用卡也是花，如果能有点积分回馈岂不快哉？然而这个回馈的比例就是玩信用卡最重要的地方，要根据不同场景使用不同的卡，再配合银行或者卡组织的活动来将这一点点的回馈最大化，积少成多。

小乐：说真，以前并没感觉到有什么影响，每月无非就是多了些积分，积分攒到一定程度可以换些礼品什么的，记得换过最贵的礼品是一台市价 300 元的飞利浦吸尘器，现在还在用。玩卡后，慢慢摸到了门道，才知道原来信用卡积分还可以兑换免费机票和酒店住宿，以及其它各种五花八门的权益与省钱技巧。我现在无论是个人出行还是家庭度假，以及生活的诸多方面，都与信用卡密切相关，比方说可以经常花不多的钱住五星级豪华酒店、可以自由进出机场贵宾室并使用绿色通道、旺季出游也不再为昂贵的机票和酒店住宿烦恼，可以说生活及出行品质有了很大的改变。

Q：很多年轻人还是觉得有了信用卡就会乱消费，“会不会刷得倾家荡产啊”这种话可能你们也经常听到吧。他们可能要么选现金要么刷储蓄卡。对于这样的情况，你们会有哪些话想要告诉他们呢？

卻遠：至于有了信用卡就会乱消费，这种情况基本都是因为不理解信用卡以及自制力不佳。信用卡刷卡其实就是相当于向银行借一笔钱，根据刷卡时间的不同有 20-50 天左右的免息期，到了时间还是要还的。在申请卡的时候已经提交过自己的工作以及住址等等信息，不还钱也没法跑路的。而且现在中国人民银行有了个人征信系统，类似于信用卡欠款这种情况会记入个人信用报告，信用不良的话后患无穷，甚至于想买房都无法贷款，所以切勿因小失大。

当然，银行也不可能给你一个能一刷就倾家荡产的信用额度，一般来说银行会根据个人的工作收入情况给予月收入三倍左右的额度，够小小挥霍一下，但是也不会让你倾家荡产。可是还不了账单怎么办？那就只能分期还款啦，虽然会让银行赚走一笔利息（银行信用卡部门很大一部分收入都是从这里来的），但是这么做能够减少还款压力，也不致于影响信用报告。

小乐：如果确实担心的话，对于这类群体，我觉得只要想清楚一个因果关系就可以知道自己是否需要信用卡了，即：是因为有消费才刷信用卡，还是有了信用卡才消费，前者是正常的生活方式，后者则可能诱生一些问题。信用卡只是工具，并不是洪水猛兽，喝口水都能呛死人呢，难道你能因此一辈子不喝水？信用卡确实可能造成或者诱导产生危害，但也应该看到它所提供的便利与权益，而从我个人理解的角度来看，合理使用信用卡也是一种有效的理财方式，但我确实并不认为所有的人都适合办信用卡，特别是那些平时就自制力比较差的。

Q：如果有现在有想要办第一张信用卡的新鲜社会人，你会有哪些技巧和需要注意的地方可以分享给他们呢？

卻遠：如果还没有信用卡，也没有了解过信用卡，那么我推荐第一张卡办招商银行的。虽然招行积分回馈不太好，但是招行在客服、网站、手机 app 方面做得是国内最好的，没有之一。可以把招行当作跳板，用半年到一年之后充分理解信用卡的各种概念以及使用方法之后，再去申请第二个银行的卡也不迟。而招行优秀的客服也可以在你有问题的时候能够及时准确给予回复。要知道，国内不少银行的电话客服是一问三不知的，全都要自己动手丰衣足食。如果本身对信用卡不够理解的话，碰上这种客服就会非常头疼。

最后，祝各位潜在持卡用户可以用信用卡来打开新世界的大门。

小乐：我个人觉得，如果是第一张信用卡，可以从金卡起步，普通级别的信用卡不是不可以用，但同样消费状况下，金卡的价值和附带权益往往比普卡好很多，也能让你很快掌握入门技巧，何乐不为？再说现在办张金卡也不是特别难的事情。

其次是我觉得很多人比较在意办卡的信用额度，但高额度除了让你自我感觉可能比较好以外，在大部分情况下是用不上的，却可能导致盗刷损失，所以其实对于日常消费而言，5 万以内的固定额度足矣，我经常主动把卡的固定额度调低到 2 万，以控制可能的风险。

最后我觉得，在办卡前可以多关注卡的积分价值、权益及应用场景，同样的支出，能够得到尽可能多的反馈回报，并且使用方便，这才是好卡的共有特性。

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